SMS-lån: En definition och tillbakablick!

 

SMS-lån: -Älskat och hatat!

 

Sedan sms-lånet första gången såg marknadens ljus i slutet av mars 2006 har det fått tusentals anhängare men också många motståndare - vad är egentligen ett sms-lån?

 

Definitionen

 

Juridiskt faller sms-lån under kategorin blancolån, det vill säga lån utan säkerhet. Gemensamt för alla sms-lån är att de har kort löptid, att pengarna betalas ut inom en kort tid, och att det inte krävs undertecknande av skuldebrev. Anledningen till det senare är att det i Konsumentkreditlagen finns ett undantag om krav för undertecknande av skuldebrev för krediter som understiger 1 500kr eller har en löptid som är kortare än 45 dagar. Tack vare, eller kanske på grund av detta kan företagen betala ut lånen på betydligt kortare tid än vad de traditionella bankerna klarar av

Beloppet för ett sms-lån brukar ligga mellan 500kr till 4 000kr och löptiden är normalt 30 dagar. Vissa företag erbjuder förlängning av löptiden mot en extra kostnad och ibland kan kunden få dela upp betalningen i två eller tre delbetalningar, även det mot en extra kostnad. Kostnaden för ett sms-lån varierar i spannet 10% - 25% av lånebeloppet och prissättningen av sms-lån är ett ämne som debatterats friskt.

Sms-lån kallas ibland för mikrolån, snabblån, eller mobillån. Att det är sms-lån som etsat sig fast i gemene mans medvetande beror troligtvis på att ansökningsförfarandet via sms var det som innebar den största nyheten när produkten dök upp på den svenska marknaden våren 2006. Numera finns det flera företag som erbjuder sms-lån där man inte kan ansöka via sms.

 

Populäritet

 

Sms-lånet introducerades i Sverige av företaget Mobillån Sverige AB i mars 2006. Efter det har marknaden formligen exploderad. I skrivande stund tävlar omkring 15 olika företag med ca 25 varumärken om kundernas uppmärksamhet. Ännu så länge har bankerna avstått från att ta närkamp med den nya konkurrensen, men vissa av storbankerna har valt att på andra sätt exponera sig mot marknaden. Swedbank till exempel är genom en fond ägare i ett europeiskt bolag som erbjuder sms-lån på marknader utanför Sverige. På den svenska marknaden försöker storbankerna försvåra för sms-lånföretag genom att neka dem snabba utbetalningar via internetbankkonton. Som resultat betalas sms-lån inte längre ut med samma hastighet som de gjorde i början och i många fall kommer pengarna först dagen efter.

Att sms-lån blivit så populära hos kunderna beror troligtvis på att det är ett smidigt sätt att hantera en tillfällig ekonomisk knipa. De som tar sms-lån anger ofta i undersökningar att de använt lånet till en oväntad utgift somtill exempel en tvättmaskin som gått sönder. Sms-låneföretagen redovisar ingen offentlig statistik över hur många lån de ger ut och hur många ansökningar de får in. Undersökningar antyder dock att runt 2% av Sveriges befolkning någon gång tagit ett sms-lån. Med aktuell befolkningsmängd skulle det innebära att drygt 185 000 personer någon gång tagit ett sms-lån.

Utöver Sverige, finns sms-lån även i Finland, Norge och Danmark samt är på gång i ytterligare några europeiska länder. I USA finns sedan tidigare en tjänst kallad ”payday lending” som i sin struktur påminner om sms-lån även om den inte är helt identisk.

 

Kritik

 

Samtidigt som sms-lån har tilltalat många så har de även retat gallfeber på andra. Kronofogdemyndigheten har hela tiden varit en ivrig motståndare till sms-lån och hävdat att det är en skuldfälla. Förutom aktiv mediebearbetning har Kronofogdemyndigheten i samarbete med Konsumentverket tagit fram ett utbildningsprogram som de kallar ”koll på cashen”. Programmet riktar sig till skolungdomar och avser att ge dem en bättre förståelse för sin privatekonomi.

Kundernas återbetalningsförmåga är en het potatis i debatten om sms-lån. Tittar man till statistiken ser man att antalet ärenden om betalningsföreläggande med sms-lån under 2007 var till antalet 20 418 enligt Konsumentverket. Samma siffra var för helåret 2008 uppe i 35 775 ärenden. Vid samma tillfällen var det totala antalet ansökningar om betalningsföreläggande för privatpersoner 780 394 helåret 2007 respektive 870 785 för 2008. Detta medför att av den totala summan var den procentuella ökningen från sms-lån var 1,5 procentenheter. Vissa menar att det är naturligt att antalet personer som inte kan betala sina skulder ökar när en ny produkt introduceras på marknaden. Andra menar att sms-lån är en skuldfälla som avser att locka ungdomar att konsumera för mer än vad de mäktar med.

En annan faktor som retat vissa tyckare är att sms-lån ibland erbjuds till personer som har betalningsanmärkningar. Även här finns två sidor av myntet – antingen så utnyttjar företagen svaga individer som inte borde få låna pengar, eller så erbjuder de hjälp till personer som inte får hjälp någon annanstans.

Ett faktum är dock att sms-lånen till en början marknadsfördes med budskap som ”snabbt och enkelt”, ”pengarna på kontot inom 15 minuter”. Något som Konsumentombudsmannen reagerade på, och som så småningom resulterade i att företagen förbjöds använda budskap som fokuserade på snabbhet och som fick det att framstå som att lånet inte innebär någon belastning på konsumentens ekonomi. Stöd för att liknande budskap kunde förbjudas finns i lagen om marknadsföring av finansiella tjänster. Där framgår att marknadsföring ska vara återhållsam och måttfull vilket i praktiken innebär att budskapen inte får missleda konsumenten om de ekonomiska följderna av till exempel ett lån.

Vanligt för sms-lån är att de marknadsförs som räntefria till ett fast pris. Bakgrunden till att de brukar kallas räntefria är att kostnaden för lånet inte varierar med tiden på det sätt som är typiskt för ränta. Huruvida detta är ett tillåtet sätt att formulera sig drevs av Konsumentombudsmannen i Marknadsdomstolen i en tvist som efter en lång period slutade i den så kallade Mobillåndomen i januari 2008. Enligt domen förbjöds Mobillån Sverige AB att ta ut avgift för kostnader som inte var direkt uppkomna av en specifik kredit. Enligt lagen får priset för krediter redovisas som avgifter och ränta, där avgifter täcker direkta kostnader för krediten och räntan indirekta kostnader. Det fastslogs i domen att kostnad för administrativa löner inte kan anses vara direkt förknippade med kreditgivningen.

 

Kritiker menar att sms-lån borde falla under vad som kallas ocker. Definitionen för ocker enligt Brottsbalken 9 kap 5§ är

 

"Den som vid avtal eller någon annan rättshandling begagnar sig av någons trångmål, oförstånd, lättsinne eller beroende ställning till att bereda sig förmån, som står i uppenbart missförhållande till vederlaget eller för vilken vederlag inte skall utgå, döms för ocker…"

 

För ocker döms också den som vid kreditgivning i näringsverksamhet eller i annan verksamhet, som bedrivs vanemässigt eller annars i större omfattning, bereder sig ränta eller annan ekonomisk förmån, som står i uppenbart missförhållande till motprestationen.

Av att döma från lagtexten är det alltså inte helt solklart vad som gäller i frågan om sms-lån. Vad är en skälig prissättning för ett lån på 3 000kr under 30 dagar? Till det att saken prövas i domstol finns inget konkret svar. Vissa politiska organisationer har försökt att få frågan rättsligt prövad men av olika anledningar har den inte tagits upp till formell prövning.

Oavsett om man anser att sms-lån borde förbjudas eller ej så är det ett faktum att den effektiva ränta för en kredit med kort löptid blir mycket hög. En typisk effektiv ränta för ett sms-lån kan ligga mellan några hundra procent upp till några tusen procent. Begreppet effektiv ränta är framtaget som ett sätt att jämföra krediter med varandra på ett rättvist sätt. Konsumentverket själva uppger dock att beräkningar av effektiv ränta på krediter vars löptid understiger ett år ger missvisande resultat. Mot denna bakgrund har den finska motsvarigheten till Konsumentverket tagit fram en formel för beräkning av effektiv ränta för lån med kort löptid. Resultatet är dock fortfarande att den effektiva räntan för sms-lån är hög i jämförelse med andra typer av lån.

Europaparlamentet antog i januari 2008 ett direktiv som innebär att alla lån över 200 euro skall omfattas av samma regler avseende information om lånets totalkostnad som större lån, att långivaren måste göra kreditupplysning, samt att ångerrätt måste erbjudas kunden. Ett direktiv som hade begränsad effekt på många av de svenska sms-lånföretagen eftersom de redan innan uppfyllde det som framgick av direktivet.

 

Oseriösa företag

 

Något som påverkat den allmänna opinionen kring sms-lån är att det förekommit både oseriösa företag och rena bedrägerier. Ett exempel på fräcka bedrägerier var företag som utgav sig för att vara sms-lånföretag men i själva verket bara håvade in ansökningsavgifter och sms-avgifter utan att betala ut ett enda lån. Numera har dessa bedragare upptäckts men skulle något företag verka suspekt kan det vara en idé att kolla upp vilka som ligger bakom och vad andra personer haft för erfarenheter av dem.

Det har även spekuleras i att vissa företag var väl oförsiktiga i sin långivning. Resultatet var att personer som inte kunde hantera lån fick betalningssvårigheter. Det verkar dock som att de flesta företag har funnit en långsiktig riskprofil och alltid kreditupplysning på nya kunder för att säkerställe deras betalningsförmåga.

Ett annat bedrägeri som förekom i början av sms-lånens liv var bedragare som genom stulna identiteter fick lån utbetalade i andra personers namn. Lyckligt ovetande kunde oskyldiga personer ha ådragit sig tusentals kronor i skulder till olika företag. Med förbättrad identifiering av kunderna undviker företagen att bli lurade på detta sätt.

Sms-lånföretag är inte tillståndspliktiga och står inte under Finansinspektionens insyn. Det krävs dock att företagen anmäler sin verksamhet till samma myndighet. Finansinspektionen har vid olika tillfällen undersökt hur sms-lånföretagen hanterar sina rutiner för identifiering av kunder och upptäckt av penningtvättsförsök. Ingen av undersökningarna har resulterat i någon åtgärd.

När man ansöker om sms-lån gäller det att vara uppmärksam på vilka kostnader som är assicierade med lånet. Vissa företag kräver till exempel att man betalar en ansökningsavgift eller aktiveringsavgift innan man vet om man blir beviljad lånet. De stora etablerade aktörerna undviker dock detta. Känner man sig osäker över något kan det vara en god idé att läsa vad som skrivs om företagen på olika forum. Ett populärt forum är http://snabblan.forum24.se/